老後破産に陥る夫婦の共通点5つ
rougo-compass
老後コンパス
【知らないと後悔】年金＋貯金で暮らせない人の特徴5選
rougo-compass
今回は「年金と貯金があるのに、老後の生活が苦しい人」の共通点についてお話しします。
「定年まで頑張ってきたから、あとは年金と少しの貯金でなんとかなる」
そう思っていたはずなのに――
老後に入ってみると、「あれ？思ったより厳しいな…」という現実に直面する人が増えています。
実際、ある調査では「年金と貯金で生活が成り立たない」と感じている60代は4割以上。
そしてその多くは、「特別な失敗をしたわけじゃない」のに、お金に困っているのです。
その原因は、収入の少なさではなく――
“気づかないまま続けてきた生活習慣”や、“見直さずにきたお金の使い方”にあります。
この記事では、
● 年金と貯金で暮らせない人に共通する5つの特徴
● そして今から見直すべきポイント
を、具体例とともに分かりやすく解説します。
「自分は関係ない」と思っている方ほど、要注意。
5つのうち、1つでも当てはまったら――
今のうちに立て直すチャンスです。
ぜひ最後までご覧ください。
固定費が多すぎて、毎月の生活が圧迫される！
まず1つ目の特徴は、
「生活費の大半が“固定費”に縛られている」という点です。
固定費とは、毎月必ず出ていくお金のこと。たとえば：
通信費（スマホ代・Wi-Fi）
保険料（医療・がん・学資など）
サブスク（動画配信・音楽・アプリ）
ローンやクレジットの分割払い
車の維持費（駐車場代・車検・保険）
これらは、使っていなくても“必ず払うもの”。
つまり、収入が減ったとしても出ていく額は変わりません。
年金生活に入ると、毎月の収入はだいたい10万円〜15万円ほどが平均。
そこに固定費が6万、7万とかかってしまうと――
日用品・食費・医療費・交際費に使えるお金が残らなくなります。
しかも、固定費は“気づかないうちに積み上がっている”ことが多いんです。
なんとなく続けているサブスク
以前入ったけど、内容を把握していない保険
格安プランに変更していないスマホ契約
これらを「そのまま放置」してしまうことで、家計がじわじわ圧迫されていきます。
一方、暮らしが安定している人の多くは「固定費を見直す習慣」を持っています。
保険の見直し
通信費の乗り換え
“使っていないサービス”の解約
これだけで、月に1万〜2万円浮くケースも珍しくありません。
老後を豊かにするコツは、
「稼ぐ」ことよりも、“減らせる出費”を定期的に見直すこと。
「何にいくら使ってるか分からない」が、老後を壊す
2つ目の特徴は、
「家計簿をつけていない」または「現金感覚がなくなっている」ことです。
年金と貯金で暮らしている方に多いのが、
「いくら使ってるかはっきり分からないけど、とりあえずなんとかなってる」
という、“感覚まかせ”の家計管理です。
しかし、ここに大きな落とし穴があります。
特に近年は、キャッシュレス決済の普及で
✔ スマホでピッ
✔ クレジットカードで引き落とし
✔ 電子マネーのオートチャージ
…など、“お金を使った実感がないまま支出が増える”構造になっています。
しかもこの「見えない出費」が毎日積み重なると、
・月5,000円の無駄 → 年間6万円
・月1万円の無駄 → 年間12万円
…と、老後の貴重な資金が静かに削られていくのです。
「えっ、じゃあ毎日手書きで家計簿つけなきゃダメなの？」
…と思う方も安心してください。
今は、スマホアプリや銀行のWeb明細など、“自動で見える化”する方法も増えています。
大事なのは、
✅ 自分の毎月の支出額を“把握している状態”をつくること
✅ 「なんとなく使ってるお金」を“意識化”すること
“現実を見る”ことは怖いですが、
そこからしか対策は始まりません。
「助けてあげたい」が老後資金を削っていく…
3つ目の特徴は、
「家族や親族に頼られやすく、断れない」というパターンです。
✔「孫の進学祝いを渡したい」
✔「息子が住宅ローンの頭金に困っていて…」
✔「親の介護費用を一部負担することになった」
✔「兄弟の借金の保証人に名前を書いてしまった」
こうした“頼られごと”は、一度きりのつもりが、いつの間にか毎年の習慣になっていたりします。
もちろん、家族を助けたいという気持ちは尊いものです。
しかし問題は、「自分の生活の見通しが立っていないまま援助してしまう」こと。
老後の生活資金には“限り”があります。
毎年50万円、100万円と援助をしていれば、
貯金は数年で尽きる計算です。
しかも、頼られる人ほど「断れない性格」であることも多く、
心理的なプレッシャーや罪悪感から無理をしてしまう傾向があります。
さらに怖いのが、“保証人”や“名義貸し”。
「ちょっと名前だけ貸して」と言われてOKしてしまった結果、
相手が返済不能に陥り、自分が多額の借金を背負うケースも現実に起きています。
家族を助けることは素晴らしいことですが、
「自分の生活を守ることが最優先である」という意識も忘れてはいけません。
対策としては：
✅ 援助の額は“上限を決める”こと
✅ 一度決めたら「今回は無理」と断る勇気を持つこと
✅ 必ず“自分のお金の残り”と照らして判断すること
「情」ではなく「設計」で支出を考える。
それが、老後破産を防ぐために必要な冷静さです。
「節約したら人生がつまらなくなる」と思っている
4つ目の特徴は、
「節約＝我慢・不幸」と思い込んでいて、生活を見直さない」というケースです。
よく聞く声としては、
「今さら節約なんてみじめだ」
「我慢してまで長生きしてもつまらない」
「年を取ってまでケチケチするのは性に合わない」
このように、“節約＝ネガティブなもの”と結びつけてしまっている人は意外と多いです。
ですが、ここで重要なのは、
節約とは“我慢”ではなく“整理”であるという視点です。
たとえば、
使っていない保険を見直す
安いスマホプランに変える
買ったけど読んでないサブスクを解約する
これらは、生活の質を下げるどころか、“余計な負担を減らす”というポジティブな効果があります。
また、「どこを削って、どこにお金を使うか」を自分で選ぶことは、
人生の“主導権”を取り戻す行為でもあるんです。
老後において、「節約」とは“何もかも削ること”ではありません。
✔ 自分が大切にしたいものを守るために
✔ 本当に必要な支出に集中するために
ムダを削ぎ落として、“本当に生きたい生活”に近づくための作業なんです。
たとえば、1日1回コンビニをやめるだけでも、
年間で数万円の余裕が生まれます。
それを趣味や旅行に回すこともできる。
つまり、節約とは「我慢の連続」ではなく、
“選択の自由”を増やすための賢い戦略です。
「なんとかなる」は、なんともならない
5つ目の特徴は、
「最後はなんとかなるだろう」と、根拠のない楽観をしてしまっている人です。
このタイプの人に多いのは、
✔ 計算をしない
✔ 計画を立てない
✔ 将来の想定を“怖いから考えない”
という、“先送りのクセ”です。
例えば、
「年金だけで暮らしてる人もいるし、私もきっと大丈夫」
「貯金がなくなったら、そのとき考える」
「どうにかなるでしょ。今までだって何とかなってきたし」
…こうした思考パターンは、一見ポジティブに見えて、実は“放置型の危険思考”なのです。
老後資金は、どこかでリセットボタンが押せるものではありません。
貯金が底をついてからでは、選べる選択肢も支援制度も、すでに限られてしまっているのです。
また、「なんとかなる」の中には、
✔ 子どもが助けてくれるかも
✔ 働き口が見つかるかも
✔ 健康でいられるかも
…という、“他人まかせ”“運まかせ”の要素が混じっています。
しかし、現実の老後は
健康を崩せば支出が急増
子ども世代も余裕がない
再就職は難しく、非正規や短期しか選べない
という「思ったより厳しい現実」が待っています。
だからこそ、
「なんとかなる」ではなく、「なんとかする」ための準備と習慣が必要なのです。
今、自分の老後にどれだけ根拠のある見通しが立っているか――
それが、将来の安心と自由の鍵になります。
まとめ
いかがでしたか？
今回は、「年金＋貯金でも暮らせない人に共通する5つの特徴」をお伝えしました。
特徴①：生活費が固定費まみれ
特徴②：家計簿をつけていない／現金感覚がない
特徴③：家族や親族に頼られて断れない
特徴④：「節約＝我慢」と思っている
特徴⑤：「最後はなんとかなる」と思っている
どれも、一見すると「普通のこと」「よくある話」に聞こえるかもしれません。
ですが――
老後破産に陥った人の多くが、まさにこの5つのうち、複数に当てはまっていたというのも事実です。
老後のお金の不安は、突然やってくるわけではありません。
“気づかないまま放置された日々の習慣”が、じわじわと生活を壊していくのです。
だからこそ、気づいた“今”がチャンスです。
✅ 固定費を見直してみる
✅ 支出の記録をはじめてみる
✅ 「断る勇気」を持つ
✅ 節約のイメージを変えてみる
✅ 「なんとかなる」から「なんとかする」へ切り替える
できることは、小さくても、必ずあります。
あなたはいくつ当てはまりましたか？
「この部分は気をつけようと思った」など、気づきがあれば、ぜひコメントで教えてください。
あなたの気づきが、誰かのヒントになるかもしれません。
ABOUT ME
「老後コンパス」では、お金・人間関係・ライフスタイル(介護／生きがい／終活)をテーマに、老後のしくじり事例や、知らないと損する制度、安心して暮らすための備えや生活の工夫を“わかりやすく”丁寧に解説していきます。
