【65歳年金受給は損？】政府が教えてくれない“本当の最適年齢”を徹底解説

今回は、多くの方が「65歳からもらうのが当たり前」と思っている――

年金の受給開始年齢について、

“政府が教えてくれない本当の最適解”を解説していきます。

「65歳でもらえるなら、それで十分じゃないの？」

「年金って、選べるの？そんなに差が出るの？」

そう思った方こそ、今日の動画は必見です。

実は、年金の受け取り開始年齢をたった数年ずらすだけで――

総受給額が数百万円単位で変わることもあります。

そして驚くべきことに、

65歳受給が「一番損する」ケースも少なくないんです。

今回は、制度の基本から、損益のシミュレーション、

そして「自分はいつもらうのが一番得なのか？」というヒントまで、

わかりやすくお届けしていきます。

ぜひ最後までご覧ください。

年金制度の基本と繰上げ・繰下げ受給の仕組み

まず、年金制度の基本を押さえておきましょう。

公的年金（老齢基礎年金・老齢厚生年金）は、原則65歳から受け取ることができます。

ですが、実はこの「受給開始年齢」は60歳から75歳まで、自分で選ぶことができるのです。

この受け取り時期を「前倒し」すると【繰上げ受給】、

「遅らせる」と【繰下げ受給】と呼ばれます。

そしてここで重要なのが、「いつもらうかによって、1ヶ月単位で金額が変動する」ということ。

具体的にはこうです

繰上げ受給（60歳から64歳11ヶ月）

→ 1ヶ月早めるごとに 0.4％ 減額

→ 5年間（60歳から）早めると、24％減額される計算に

繰下げ受給（66歳から75歳）

→ 1ヶ月遅らせるごとに 0.7％ 増額

→ 最大の75歳受給にすると、84％増額（※2022年4月改正）

たとえば、65歳から年金を月10万円もらえる人が、

繰上げて60歳でもらうと、月7万6千円になります。

逆に、75歳まで我慢して繰下げれば、月18万4千円に！

もちろん、「どちらが得か？」は何歳まで生きるかによって変わります。

ですが、「長生きリスク」がある日本において――

繰下げ受給が結果的に得をするケースが多いというデータも増えてきているのです。

ここで大切なのは、

「65歳からが正解」というわけではないということ。

制度の選択肢を知らずに「普通だから」と65歳で受け取ってしまうと、

自分にとって一番損な選択になっている可能性があるということなんです。

次は、具体的に「65歳受給の落とし穴」を見ていきましょう。

65歳受給が“損”になる意外な理由とは？

65歳から年金を受給することは、制度上「標準」とされています。

でも――ここに、大きな落とし穴が潜んでいるんです。

それは、「多くの人が“なんとなく65歳”を選んでいる」こと。

理由はシンプルです。

65歳からが“普通”と聞いたから

手続きの案内が届いたから

会社の定年と区切りがいいから

このように、深く考えずに選んでしまっている人が圧倒的に多いのです。

しかし、実際に老後生活を始めてみると…

「月10万円の年金だけでは足りない」

「貯金を取り崩していく生活が不安」

「もっと増やしておけばよかった」

…と、後から後悔するケースが後を絶ちません。

なぜ65歳受給は、思った以上に“損”になるのか？

その理由は大きく3つあります。

理由①：平均寿命が伸びている

いまや、男性で平均81歳、女性で87歳超えが当たり前の時代。

仮に90歳まで生きるとしたら――

受給期間は25年にも及びます。

この長さを考えれば、毎月1万円の差でも、総額300万円以上の差になることも。

つまり、「長生き＝損」にならないよう、対策しておくべき時代なんです。

理由②：「減額」よりも「増額」の方が割がいい

繰上げで早くもらうと0.4％の減額

でも繰下げなら0.7％の増額

つまり、「遅らせる方が得率が高い」仕組みになっています。

1年遅らせると、

繰上げ：−4.8％

繰下げ：＋8.4％

この“差”は、実際に生活する中で、大きな支えになります。

理由③：65歳以降も働く人が増えている

「65歳で仕事を辞める」時代は、もう過去の話です。

いまは、

70歳定年制の導入

再雇用やパートで65歳以降も働く人の増加

つまり、65歳時点では収入がまだある人も多い。

この時期に年金をもらってしまうと、

「税金や社会保険料が増えてしまう」デメリットもあるんです。

たとえば

年金と給与を合わせて一定額を超えると、

年金が一部カットされる“在職老齢年金制度”の対象になることも。

つまり、65歳受給は「得する人」と「損する人」が分かれる選択肢なのに、

「とりあえず」で選んでしまうのは、かなりリスクが高いということです。

次の章では、じゃあ一体【本当に得する受給年齢】はいつなのか？

その“最適なタイミング”をタイプ別に解説していきます。

タイプ別・最適な年金受給年齢とは？

年金の受給開始年齢は、原則【65歳】ですが、

実際には【60〜75歳】のあいだで自由に選ぶことができます。

ただし――

「選び方次第で、受け取る金額は生涯で数百万円も違う」

という事実、ご存じでしたか？

ここでは、あなたの【ライフスタイルや性格】に応じて、

“おすすめの受給タイミング”をタイプ別に解説していきます。

タイプ①「健康で長生き家系の人」→ 70歳以降がおすすめ！

☑ 親・祖父母が90歳以上まで長生き

☑ 病気をしたことがほとんどない

☑ 65歳以降もゆるく働く予定あり

このタイプの方は、繰下げ受給（70歳〜75歳）が有利です。

たとえば：

年金が月10万円 → 70歳から受給なら約14万円にUP

年間48万円、20年間で約1,000万円も差が出る可能性も！

“長生きリスク”を“長生きボーナス”に変えるには、

増やして受け取る設計が効果的です。

タイプ②「早めに退職して貯金が不安」→ 63〜65歳受給がおすすめ！

☑ 60〜62歳で完全リタイア済み

☑ 預貯金を取り崩している

☑ 毎月の生活費がギリギリ

このタイプの方には、標準〜やや早め（63〜65歳）の受給が合っています。

生活に余裕がない状態で年金を遅らせると、

“貯金が先に尽きてしまう”リスクがあります。

老後は「我慢」よりも「安心感」が大切。

少し早めでも、生活が安定するなら十分にアリな選択です。

タイプ③「とにかく早くもらいたい！」→ 60歳受給は慎重に

☑ 今すぐ現金がほしい

☑ 「損してもいいから、今ほしい」

☑ 将来より“今の安心”を優先したい

このタイプの方が選びがちなのが【60歳からの繰上げ受給】ですが――

ちょっと待ってください。

受給額が最大で30％以上減額され、

その減額は一生続きます。

「今の生活をどうしても支える必要がある」など事情がある方以外は、

できる限り慎重に検討することをおすすめします。

タイプ④「一生働くつもり・副収入もある」→ 70歳超え受給が効果大！

☑ 個人事業・フリーランスで仕事がある

☑ 年金に頼らなくても生活できる

☑ 運用や不動産収入など別の収入源がある

このように「収入の柱が複数ある」方は、

【75歳まで繰下げて最大額で受け取る】戦略も現実的です。

税金や保険料との兼ね合いを見ながら、

「年金を“増やす手段”」として活用するのがベストです。

後悔しないために大切なたった1つの考え方

年金受給の開始年齢を決めるとき、

「繰上げと繰下げ、どっちがトクか？」

「何歳まで生きれば元が取れるのか？」

といった【金額の損得】にばかり目が行きがちです。

確かに数字は大切です。

でも――

最終的に後悔しないために、一番大切なのは「自分らしい選択ができたかどうか」です。

✅ なぜ“金額だけ”で決めてはいけないのか？

たとえば、「長生きするなら繰下げがトク」と言われても…

・今の生活が苦しい

・健康に不安がある

・働き続けるのがつらい

こういった状態で「得だから」と無理に我慢しても、

生活の質を下げてしまっては意味がありません。

逆に、「早くもらうと損」と言われても…

・病気で将来が不安

・少しでも安心感を得たい

・趣味や旅行を元気なうちに楽しみたい

そう思うなら、早めに受給することで人生が豊かになるという考え方もあります。

✅ つまり、基準は「お金」よりも「人生の戦略」

どのタイミングで受け取るかは、

✔ 家計の状態

✔ 健康・家族状況

✔ ライフプラン

をもとに、自分で“納得して”決めることが大切です。

そのために必要なのは…

🔹 まずは年金見込額をチェック（ねんきんネットなどで確認）

🔹 家計をシミュレーションし、何歳までにいくら必要かを把握

🔹 必要に応じてファイナンシャルプランナーなどに相談

年金の受け取りは、一度決めたら基本的に変えられません。

だからこそ、情報に流されず、「自分にとっての最適解」を選ぶことが何より大切です。

「みんながこうしてる」ではなく、

「自分はどう生きたいか？」――

その問いに真剣に向き合った人だけが、

老後を“安心して、自由に、心豊かに”過ごすことができるのです。

まとめ

ここまでの内容を、あらためて整理してみましょう。

年金受給は65歳スタートが原則

　→ ただし、繰上げ・繰下げの制度があります。

繰上げ受給は60歳からOK

　→ 1ヶ月早めるごとに【0.4％減額】

繰下げ受給は75歳まで可能

　→ 1ヶ月遅らせるごとに【0.7％増額】

損得の分岐点は“おおよそ80から83歳”

　→ そこまで長生きするなら、繰下げが有利。

大切なのは、金額よりも“人生の設計”

　→ 健康・家族・働き方を含めて、あなたの最適解を選びましょう。

「あなたは何歳から受け取る予定ですか？」

「今回の話で、気づいたこと・参考になったことは？」

ぜひコメントで、あなたの考えや予定を教えてください。

他の方の参考にもなりますし、

「自分はこれでいいんだ」と思えるヒントになるかもしれません。

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