2025.09.12

老後破産したら人生はどうなるのか？

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老後破産は“他人事”ではない
──年金だけでは暮らせない現実に、どう向き合うべきか？

「ちゃんと年金を払ってきたし、持ち家もある。だから老後も大丈夫」

そう信じていたのに、ふと気づけば、貯金は底をつき、支出ばかりがかさみ、不安と孤独が押し寄せてくる。

「もしかして、これが“老後破産”…？」

かつてはごく一部の特殊なケースと思われていた「老後破産」。
しかしいま、この言葉がごく普通の人の身にも起こり得る現実となっています。

内閣府や厚生労働省の統計によると、高齢者世帯の約半数が「生活が苦しい」と感じているのが現実。
退職金を受け取っても長くは持たず、年金だけでは生活費や医療費がまかなえない…。
家計を圧迫する“見えない支出”が、じわじわと老後の暮らしを追い詰めているのです。

それでも、「恥ずかしくて相談できない」「自分だけが失敗したのかも」と、誰にも言えずに抱えてしまう人が少なくありません。

でも本当に、老後破産は“人生の終わり”なのでしょうか？

この記事では――

老後破産の原因と実態

実際に起こる生活の変化

頼れる公的制度や支援

そして、破産しても人生を立て直すヒントを、わかりやすく・やさしい言葉でお届けしていきますので、ぜひ最後までご覧ください。

このチャンネル《老後コンパス》は、60代の両親をきっかけに生まれました。

父は持病と闘いながら仕事を続け、母は毎朝コンビニで家計を支えています。

『お金は大丈夫かな』『この先働けるかな』

そんな不安を口にする二人を見て、老後は“まだ先”じゃなく、“すぐそば”にあると感じました。

そんな他人事ではない不安を、少しでも軽くするヒントを発信しています。

ぜひチャンネル登録をして、続きをご覧ください。

それでは見ていきましょう！

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そもそも「老後破産」とは何か？

「老後破産」と聞くと、少し大げさに聞こえるかもしれません。
けれどその実態は、“誰にでも起こり得る経済的な行き詰まり”にほかなりません

ここでは、老後破産の定義や背景、どんな人に起こりやすいのかについて詳しく見ていきましょう。

老後破産の定義と実態

「老後破産」とは、退職後の収入だけでは生活費がまかなえなくなり、貯金を取り崩しても足りず、生活が破綻する状態のことをいいます。

具体的には以下のような状況です

年金収入では毎月の支出をカバーできない

貯金が底をつき、病院や介護サービスも利用できなくなる

家賃や光熱費の支払いが困難になり、滞納が続く

結果として、生活保護の申請や、施設入所を余儀なくされる

「自己破産」とは異なり、老後破産は裁判所の手続きによって借金を帳消しにするわけではありません。
むしろ、借金はないのに“日常の支払いができない”というケースが多く、
静かに、しかし確実に生活の基盤が崩れていくのが特徴です。

どうして年金だけでは暮らせないのか

一見、「年金があれば生活はできる」と思われがちです。
しかし現実には、平均的な年金額では到底生活費をまかなえないのが実情です。

参考：

国民年金（自営業など）平均月額：約5万6千円

厚生年金（会社員など）平均月額：約14万8千円（男性）／約9万5千円（女性）

一方で、総務省の調査によれば、60歳以上の単身高齢者の平均支出は約14〜16万円。
つまり、年金だけでは月に数万円以上が不足する計算になります。

この差額を埋めるためには、貯金を取り崩すしかなく、
体調不良や介護、物価上昇が重なると一気に家計が崩壊します。

老後破産が起こりやすい人の特徴

「私は大丈夫」と思っていても、以下のような条件が重なると、
老後破産のリスクはぐっと高まります。

単身（特に独居女性）での生活

退職金や貯金がほとんどない

持ち家がなく、家賃が発生する

年金が国民年金のみ

健康状態が不安定で医療費がかかる

子どもとの関係が希薄、頼れない

生活費の見直しが難しい（認知症や高齢による判断力低下）

一度貧困状態に陥ると、「人との接点」や「制度へのアクセス」が難しくなり、
孤独や孤立が老後破産をさらに深刻にするという悪循環にも陥りがちです。

老後破産は、「自業自得」や「準備不足」だけでは語れない、
社会的構造や人生の選択肢のなさが生み出す問題でもあるのです。

老後破産をすると、生活はどう変わるのか？

老後破産は、突然すべてを失うような“激変”ではなく、
少しずつ、しかし確実に、生活のあらゆる場面で「選択肢」が奪われていくような感覚です。

ここでは、老後破産によってどのような変化が起こるのか、具体的に見ていきましょう。

まず起こるのは「固定費」の重圧（家賃・光熱費・保険料）

老後破産の入り口で多くの人が直面するのが、「固定費の重さ」です。

家賃：持ち家がない場合、年金収入では到底まかないきれません。家賃滞納が続けば、最悪の場合、退去勧告を受けることも。

光熱費：特に夏・冬の冷暖房費は、体調管理と命に直結するため削れません。それでも滞納が続けば、止められてしまう可能性も。

国民健康保険料・介護保険料：収入が少なくなっても、これらの支払いは避けられず、督促や差し押さえの対象になることもあります。

月々の出費が安定しない状態では、「今月、あといくら使えるか」が常に頭を離れず、
生活に余裕も希望も持ちづらくなります。

医療・介護・食費の“削りようのない支出”との闘い

高齢になると、避けて通れないのが医療費と介護費用です。

たとえ1割負担の高齢者医療でも、

定期的な通院

薬代

リハビリや入院
などが重なれば、月に1万円以上になることも珍しくありません。

さらに、要介護認定を受けた場合には、

デイサービスの利用料

介護用品の購入（紙おむつ、ポータブルトイレなど）

訪問介護や施設の自己負担分

など、予想以上の支出が発生します。

そして忘れてはならないのが食費。
1日3食の中で栄養バランスを意識することは、高齢期の健康維持に不可欠。

しかし、収入が足りなければ「安い」「量が多い」ものに頼りがちになり、栄養失調や低栄養のリスクが高まります。

「選べない暮らし」が始まる（住まい・食事・交友関係）

老後破産に陥ると、
生活の中で「自分で選ぶ」という行為そのものが、どんどん難しくなっていきます。

住みたい場所には住めない

食べたいものは買えない

付き合いたい人と出かける余裕もない

こうした状況が長く続くと、
心の健康にも大きな影響が及びます。

外出が減り、人と話す機会が減り、
「どうせ自分なんて…」と無気力になっていく。

孤独は、老後破産をさらに深刻にする“見えない引き金”にもなります。

頼れる制度はあるのか？生活保護という現実的選択

「老後破産したら、もう人生は終わり」――
そう思ってしまう方は少なくありません。

でも、実際には“命をつなぐ制度”が用意されています。
その代表が、生活保護です。

ここでは、生活保護の基本と誤解、そして実際の生活についてわかりやすく解説します。

H3：高齢者でも使える生活保護の実態
生活保護は、「働けない・働いても最低限の生活ができない」人に対して、
国や自治体が生活費・医療費・住居費などを支援する制度です。

年齢に関係なく、高齢者でも利用できます。

主な支給内容：

生活扶助：食費・衣類・光熱費など日常生活に必要な費用

住宅扶助：家賃・地代（上限あり）

医療扶助：病院・薬代の全額免除

介護扶助：介護サービスの自己負担分が免除

葬祭扶助：万一のときの葬儀費用も一部支給される

つまり、生活保護を受ければ「住む場所・食事・医療」は最低限、国が守ってくれるのです。

誤解されがちな“生活保護”のイメージと現実

生活保護というと、
「働く気のない人の制度」「恥ずかしい」「近所に知られたくない」などのマイナスイメージがつきまとうことも多いです。

ですが現実には――

利用者の約5割以上が65歳以上の高齢者

働きたくても働けない、支援してくれる家族がいない人が多い

世帯の状況に応じて、扶養照会（子どもに連絡）は免除されることもある

申請時に他人に知られることは基本的にない（個人情報は守られます）

つまり、生活保護は“甘え”ではなく、“必要な人を守る制度”として設計されているのです。

恥ではありません。
制度を活用して、生き直す人はたくさんいます。

申請の流れと、受給後の暮らしはどうなる？

生活保護を受けるには、以下のような流れで進みます：

福祉事務所（自治体の役所）に相談・申請

収入や資産の確認（預金、保険、年金など）

面談・家庭訪問（必要に応じて）

支給の決定（最短で2週間〜1か月程度）

一度受給が決まれば、

家賃の支払いが滞ることもなくなり

医療費を気にせず通院でき

毎月の生活費も安定して入ってくる

この「生活の安定」が、心の余裕を取り戻すための第一歩になります。

また、生活保護を受けているからといって、
「何もできない」「社会と切り離される」わけではありません。

地域の活動に参加したり

趣味を楽しんだり

必要に応じて就労支援を受けたり

自分なりの“人生の立て直し”を図ることができます。

老後破産の先には、「支援を受けながら、もう一度生き直す」未来がある。
それを知っているかどうかが、絶望と再生の分かれ道なのです。

老後破産後も「人生をやり直す」ことはできるのか？

老後破産は、たしかに厳しい現実です。
ですが、それは決して「人生の終わり」ではありません。

生活の基盤が安定してきたとき――
人は少しずつ、“もう一度人生を味わいたい”と思えるようになります。

ここでは、老後破産を経験した人が見出した新しい希望や、再び人生に光を取り戻すためのヒントを紹介します。

生活が安定してからこそ見える「小さな幸せ」

生活保護を受けたり、支援を得ながら暮らしが落ち着いてくると、
それまで見えなかった“ちいさな喜び”が、少しずつ心に灯り始めます。

天気のいい日に公園を散歩できること

スーパーで旬の食材を選べること

誰かに「おはよう」と挨拶できること

それらは以前なら「当たり前」だったかもしれません。
でも、失ったあとに取り戻した“普通の暮らし”には、特別なあたたかさがあります。

「何も持っていなくても、今日一日を笑って過ごせる」

そんな感覚こそが、真の“豊かさ”なのかもしれません。

人とのつながりが人生を支えてくれる

老後破産を経験した人が、口を揃えて語るのが――
「人とつながることのありがたさ」です。

お金はなくても、

地域の集まりで「また来てくれた！」と笑ってもらえる

近所の人と少し話せる

ボランティア団体に関わって「ありがとう」と言ってもらえる

そんな“小さな関係”が、自分を必要としてくれる居場所になります。

孤立は、老後の最大の敵です。
逆に言えば、誰かと関わるだけで、心はぐっと強くなれるのです。

支援制度・地域活動・再チャレンジのきっかけ

もし「まだ何かをしたい」と思えるようになったなら、
挑戦のチャンスは、年齢に関係なく開かれています。

高齢者向けの就労支援（週2日程度の短時間勤務など）

ボランティア活動での交流や役割づくり

市区町村の介護予防事業や健康づくり講座

趣味や資格取得のための無料講座（公民館・生涯学習センターなど）

たとえ収入や住まいが安定していなくても、
「もう一度、前を向きたい」という気持ちに、年齢制限はありません。

自分らしい人生を再び取り戻すための扉は、
思っている以上に、あちこちに開かれているのです。

「老後破産しても、私は“終わり”じゃなかった」

そう言えるようになる日が、必ず来る。

そんな未来を信じて、今日の一歩を踏み出してみませんか？

まとめ

ここまで、「老後破産」の現実と、その後の暮らしについてお伝えしてきました。

振り返ると、老後破産とは――

🔸 年金だけでは生活が立ち行かず、貯金も底をつき、
🔸 家賃・光熱費・医療費など“生きるための支出”に追われ、
🔸 やがて選択肢のない暮らしへと追い込まれていく――

という、静かに心と生活を蝕む現象です。

しかし同時に、それは“再生の入り口”でもあります。

生活保護という公的制度に支えられながら

必要最低限の暮らしを立て直し

そこから小さな幸せとつながりを取り戻していく

人生は、何度でもやり直せます。

老後破産は、決して「人生の失敗」ではありません。
むしろ、自分を守るために必要な“シグナル”なのです。

「年金だけでは暮らせない」
「もうどうしていいか分からない」

そう感じているなら、どうか自分を責めないでください。

頼っていい。声を上げていい。
制度も人も、あなたの“これから”を支えてくれます。

どんなに失っても、
あなたの価値は、決してなくなりません。

そして今日こうして、「知ろう」としたあなたには、
もうすでに希望の芽が宿っています。

焦らなくていい。
一歩ずつ、心を守りながら進めば大丈夫です。

老後は、誰にとっても最初で最後の人生の旅。

わからないことも多く、不安になる日もあるかもしれません。

「老後コンパス」は、そんな旅路に寄り添う、コンパスのような存在であり続けたいと思っています。

これからも、あなたの役に立つ知識や気づきを、惜しみなく発信していきます。

もし「少しでも役に立ちそうだな」と感じていただけたら、ぜひ【チャンネル登録】と【高評価】をお願いいたします。

これからも一緒に、「自分らしい老後」を楽しんでいきましょう！

最後までご覧いただき、ありがとうございました。