老後にお金が足りなくなる人の特徴5選｜破産を避けるための対策とは？

「退職金をもらったけど、残高が減っていくばかりで不安…」

「老後資金は用意していたけど、思ったより生活費がかかる…」

「年金だけでは足りないって聞いてたけど、まさか自分もそうなるとは思わなかった…」

思いがけず「老後のお金が足りない」と感じる人は、決して少なくありません。

実は、老後にお金が足りなくなる人には、ある共通点があります。

支出の管理が甘かったり、制度や支援の情報を知らなかったり。

「準備してきたつもりだったのに…」という人ほど、思わぬ落とし穴に気づかずに過ごしていることもあります。

今回は、老後にお金が足りなくなる人の特徴を5つに整理し、破産を防ぐための具体的な対策もご紹介します。

先にポイントをお伝えすると、今からでも間に合う備え方は、

• 自分の家計と支出の「見える化」
• 年金以外の収入の小さな積み上げ
• 支援制度の正しい理解と活用

この3つです。

後半では、万が一お金に困ったときに使える制度や、相談先についても丁寧に解説します。

「なんとなく不安…」と感じている方にこそ、知っていただきたい内容です。

こんにちは！《老後コンパス》、ナビゲーターのハルトです。

このチャンネルは、私の60代の両親の不安をきっかけに生まれました。

父は持病と向き合いながら働き、母は早朝から家計を支えています。

そんな二人の姿を見て、老後はまだ先の話ではなく、すぐそばにある現実だと感じました。

今回のテーマも、あなたの不安を少しでも軽くできれば幸いです。

ぜひチャンネル登録をして、続きをご覧ください。

それでは、見ていきましょう！

なぜ老後にお金が足りなくなるのか

日本では、男女ともに平均寿命が80歳を超えています。

そのため、60歳で定年を迎えても、その後の人生は20年近く続くということです。

長く生きられるのは本当に素晴らしいことですが、同時に「お金を使う期間」も長くなってしまいます。

例えば、ひと月20万円の生活を20年続けると、必要な金額はおよそ4,800万円。

さらに、これに加えて、医療費・介護費・住宅の修繕費など、高齢期特有の支出が積み重なっていきます。

多くの人は「そんなにかからないだろう」と考えがちですが、いざ老後を迎えると想定外の出費が多く、「貯金が思ったより早く減っている」と感じる人が増えています。

退職後の収入は年金が中心になります。

しかし、支出は意外と減りません。

家賃・光熱費・通信費・保険料といった固定費は現役時代とほとんど変わらず、むしろ税金や医療費の自己負担が増えるケースもあります。

「現役のころと同じ生活水準を維持したい」と思う気持ちは自然ですが、それが老後の家計を圧迫する原因にもなっています。

実際、「月20万円で生活できると思っていたのに、25万円以上かかっている」という人も少なくありません。

支出を正確に把握していないことが、老後のお金不足の大きな要因なのです。

老後破産に陥った人の多くは、「まさか自分がこうなるとは思わなかった」と思っています。

現役のころは収入もあり、生活も回っていた。

だからこそ「自分は大丈夫」「まだ働けるから平気」と油断してしまうのです。

でも、収入が減るタイミングは突然やってきます。

気づいたときには、「貯金を取り崩す生活」から抜け出せなくなってしまうケースもあります。

実は、お金に困る人の多くは「貯めなかった人」ではなく、「備えを後回しにした人」です。

老後は、節約や我慢ではなく「早めの備え」が何よりの安心材料です。

「なんとかなる」ではなく、「今のうちに整える」

それが、老後のお金に困らないための第一歩になります。

老後にお金に困る人の共通点とは？

老後にお金で苦労する人の多くは、「準備が遅かった」という共通点があります。

現役時代は「まだ先のこと」と思っていた老後が、気づけばすぐ目の前に。

老後を意識し始める50代になって、慌てて貯金を始めても、時間の余裕が少なく、なかなか資産が増えません。

定期預金や保険だけに頼っていると、利息がほとんど増えず、インフレにも対応できないのが現実です。

さらに、老後の生活費をざっくり「2,000万円くらい」と見積もっていても、実際には持ち家か賃貸か、夫婦か単身かによって必要額はまったく違います。

「なんとなく不安」ではなく、自分に合った具体的な目標額を知ることが、最初の一歩です。

資産形成のスタートが遅い人の他に、意外と多いのが、支出の「見える化」ができていない人です。

現役時代の感覚のまま、「なんとなく使っている」状態が続くと、退職後も同じペースでお金が出ていってしまいます。

例えば、通信費やサブスク、保険料など、ひとつひとつは小さくても積み重なれば大きな負担になります。

現役時代は気にならなかった出費が、老後の家計には重くのしかかります。

老後にお金で困らない人ほど、支出を数字で把握しています。

どこにいくら使っているのかを明確にすることで、「減らせる支出」と「必要な支出」のバランスが見えてくるのです。

また、「子どもの結婚式だから」「孫にプレゼントを…」そんな温かい気持ちが、時に家計を圧迫してしまうことがあります。

家族を思う気持ちは大切ですが、自分の生活を犠牲にするほどの出費は、後々の不安につながります。

特に定年後は、収入が減る一方で「家族の支援」にお金を使う機会が増えます。

見栄や義理、無理な支援で貯金を減らしてしまうと、後で「助けて」と言えずに苦しむケースも少なくありません。

お金を使うときは、まず「今後の生活を守れる範囲か」を確認すること。

我慢しすぎず、無理しすぎないバランスが大切です。

お金に困っても、使える制度を知らずに諦めてしまう人が多いのも現実です。

例えば、高齢者向けの家賃補助や医療費の助成、生活支援の制度は数多くあります。

しかし、情報を自分から取りにいかないと届かない仕組みが多いため、「知らなかった」「誰も教えてくれなかった」と損をしてしまうことも。

実際、地域包括支援センターや市役所などに相談すれば、生活費・介護・医療に関する支援を受けられるケースもあります。

「助けを求めるのは恥ずかしい」と感じるかもしれませんが、制度を活用することは賢い選択です。

困ったときに頼れる窓口を知っておくことは、老後の安心を支える大切な備えです。

老後のお金不足を避けるために今できること

お金の不安を減らす第一歩は、「現実を知ること」です。

具体的には、自分の収入と支出を整理して、老後に必要なお金を具体的にシミュレーションをする必要があります。

「毎月いくら使っていて、老後はいくら必要なのか？」この数字を把握している人は、多くありません。

例えば、現在の生活費が月20万円なら、65歳から20年間で必要な金額はおよそ4,800万円。

全額を貯金で用意する必要はありませんが、年金でどれだけ賄えて、どれだけ不足するのかを知っておくことが大切です。

まずは、「老後の生活費＝年金＋資産の取り崩し」でバランスがとれるかを確認してみましょう。

現実を数値化することで、具体的にいくら貯金すればいいか明確になり、漠然とした不安が「対策すべき課題」に変わります。

老後のお金不足を避けるためには、使い方を見直す必要があります。

支出には、消費・浪費・投資の3つがあります。

生活に必要な支出が「消費」、つい衝動的に使ってしまうものが「浪費」、将来の自分を支えるための支出が「投資」

例えば、健康のために通うジム代や、学び直しの費用は「投資」にあたります。

一方で、なんとなく買う服やサプリ、使わないサブスクなどは「浪費」です。

この3つを意識してお金を使うだけで、「なんとなく減っている」感覚から抜け出せます。

老後にお金で困らない人は、浪費を減らして投資を増やすバランスを保っています。

浪費を減らすと、「節約生活は嫌だな」と思う人もいるかもしれませんが、これは「節約」ではなく、「お金の使い方を整える」という考え方です。

自分が心地よく生活できるバランスを、見つけていきましょう。

老後のお金の不安を減らす最大のポイントは、「年金だけに頼らない」ということです。

いまは副業やオンラインでの小さな仕事も多く、少しだけ稼ぐ選択肢が広がっています。

例えば
・得意なことを活かした在宅ワーク（文章・手芸・販売など）
・近所での短時間パートや見守りサポート
・年金の繰り下げ受給で受取額を増やす
など、やり方次第で無理なく収入を増やすことができます。

特に、「誰かに喜ばれる小さな仕事」は、お金だけでなく、生きがいにもつながります。

「もう働けない」と決めつけず、少しだけ働き続ける、という柔軟さを持つことで、老後の安心度は大きく変わります。

万が一お金に困ったときに使える制度と支援

どんなに気をつけていても、人生には予想できない出来事があります。

病気や介護、家族の事情などで支出が増え、思うように貯金ができなくなることもあるでしょう。

そんなときに頼れるのが、公的な支援制度です。

例えば、生活が立ち行かなくなった場合は、生活保護制度を利用することができます。

生活保護というと「最後の手段」と思われがちですが、実際には「健康で最低限の生活を守るための支え」として、誰にでも開かれた制度です。

また、家賃の支払いが難しくなった人向けには、住宅確保給付金という制度があります。

これは一時的に家賃を自治体が肩代わりしてくれる仕組みで、「住まいを失わないための支援」として、多くの人が利用しています。

さらに、高齢者を対象にした各自治体の支援もあります。

例えば、医療費助成や介護保険の軽減制度、電気代・水道代の割引、高齢者向けの交通費補助など。

こうした制度は、知っているかどうかで老後の安心度が大きく変わります。

「自分には関係ない」と思わず、万が一の保険として情報を持っておくことが大切です。

また、お金の不安を感じたら、一人で抱え込まないことが何より大切です。

実は、地域には相談できる場所がたくさんあります。

まず知っておきたいのが、地域包括支援センターです。

介護・医療・生活費の相談など、幅広い分野をワンストップで受け付けています。

生活費に関する困りごとや、使える制度の紹介もしてもらえます。

また、社会福祉協議会では、一時的に生活費を貸し出す「生活福祉資金貸付制度」を取り扱っています。

返済は柔軟で、条件によっては免除になるケースもあります。

さらに、年金事務所では、年金の受給額や繰り下げ受給の相談も可能です。

制度を正しく理解することで、受け取れるお金を増やせる場合もあります。

困ったときに頼れる場所を知っておくことは、「もしものときに焦らない」ための大きな備えになります。

早めの相談が老後の生活を守る最善の一歩です。

まとめ

老後にお金で困らない人と、そうでない人。

この違いは、収入や貯金の多さではなく、「考え方」と「行動のタイミング」にあります。

お金に困る人の多くは、「なんとかなる」と思っていた人たちです。

一方で、お金で苦労しない人は、特別に裕福なわけではありません。

彼らがしているのは、ほんの小さな習慣です。

例えば、
・家計の支出を定期的に見直す
・わからないことは早めに相談する
・「節約」ではなく「投資」としてお金を使う
・年金以外の収入を少しでも作っておく

こうした行動を続けているだけで、老後のお金の不安はぐっと減っていきます。

大切なのは、「老後の安心は、誰かが作ってくれるものではない」という意識です。

少しずつでも、自分の暮らしを見直すことで、未来は確実に変えられます。

老後は、誰にとっても最初で最後の人生の旅。

わからないことも多く、不安になる日もあるかもしれません。

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これからも、あなたの役に立つ知識や気づきを惜しみなく発信していきます。

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これからも「自分らしい老後」を楽しんでいきましょう！

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当サイトの運営者である私の父と母は60代前半。
関東の自宅で、あと5年残る住宅ローンを返しながら暮らしています。
父は長年正社員として働いてきましたが、持病が悪化し、今は通院を続けながら、私の事業を手伝ってくれています。
母は結婚してからずっとパート勤務を続け、今も週5日、早朝のコンビニで働いています。
そんな二人の会話には、いつも「お金は大丈夫かな」「この先、働けるだろうか」という言葉がついてまわります。
両親がちょうど60代を迎えた今、「老後」は私にとっても他人事ではなく、すぐそばにある現実になりました。
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