【老後資金】貯金と投資それぞれのメリットデメリットを解説します！

「老後、貯金だけで本当に大丈夫なんだろうか？」

「投資をしたほうがいい気もするけど、怖くて踏み出せない…」

「年金と貯金だけで、人生100年時代を乗り切れる？」

そんな不安を抱えている方は、決して少なくありません。

実際、人生100年時代といわれる今、定年後に必要な生活資金は平均2,000万円以上とも言われています。

貯金だけで老後を乗り切るには不安が残る一方、投資はリスクがある…

今回は、「老後資金は貯金だけでいいのか？それとも投資も必要か？」という疑問に対し、貯金と投資、それぞれのメリット・デメリットを徹底比較していきますので、ぜひ最後までご覧ください。

先に少しだけ結論をお伝えすると、老後資金は“守るお金”と“育てるお金”を分けて考えることが大切です。

また、このチャンネル《老後コンパス》は、60代の両親をきっかけに生まれました。

父は持病と闘いながら仕事を続け、母は毎朝コンビニで家計を支えています。

『お金は大丈夫かな』

『この先働けるかな』

そんな不安を口にする二人を見て、老後はまだ先じゃなくすぐそばにあると感じました。

そんな他人事ではない不安を、少しでも軽くするヒントを発信しています。

ぜひチャンネル登録をして、続きをご覧ください。

それでは見ていきましょう！

老後にお金はどれくらい必要？まずは「現実の支出」を知ろう

老後のお金を考えるうえで、まず最初に知っておくべきなのが「実際にいくらかかるのか」という現実です。

必要な金額は家庭によって異なりますが、共通して押さえておくべきポイントがあります。

それは「生活費」「医療費」「ゆとり費」の3本柱です。

夫婦・単身で異なる「必要額」の目安

総務省の家計調査によると、高齢夫婦無職世帯の平均支出は月約22万〜25万円。

一方、単身の高齢者では月約13万〜16万円程度が必要とされています。

ただしこれはあくまで平均であり、住宅ローンの有無や住んでいる地域、生活スタイルによって大きく差が出ます。

例はこちら

• 夫婦：月25万円 × 20年 ＝約6,000万円
• 単身：月15万円 × 20年 ＝約3,600万円

年金だけではカバーしきれない部分をどう補うかが、貯金や投資を考えるうえでの出発点になります。

「生活費」「医療費」「ゆとり費」まで想定しよう

また、老後に必要なお金は、次のように分類できます。

生活費（食費・光熱費・通信費など）…約15万〜18万円

医療費（通院・薬代・保険など）…約2万〜3万円

ゆとり費（旅行・趣味・交際費など）…約5万円前後

特に「医療費」「ゆとり費」は後回しにされがちですが、“あって良かった”と実感する費目でもあります。

さらに、突発的な出費（家電の買い替え、介護、リフォームなど）にも備える必要があります。

老後資金を貯金だけで準備するのは可能か？

そして、これらの老後資金をすべて貯金だけで準備しようとすると、次のような問題が出てきます。

• 退職時点で数千万円単位の現金が必要
• 長生きするほど取り崩しが早まり、不安が増す
• インフレでお金の価値が目減りする可能性がある
• 現金として持っていると利息がつかず増えない

つまり、「すべてを貯金だけでまかなう」のは、“心理的には安心でも、経済的には非効率”な選択になることもあります。

このような背景から、「貯金＋投資」という併用スタイルが近年注目されているのです。

貯金のメリット・デメリット【安心はあるが増えない】

「貯金」は昔から、もっとも基本的で安全な資産の保管方法として支持されてきました。

とくに老後の生活を見据えたとき、「手元に現金があることの安心感」は、何ものにも代えがたいものです。

しかし一方で、貯金だけに頼ることのリスクも現実には存在します。

ここでは、貯金のメリットとデメリットを整理していきましょう。

貯金のメリット｜すぐ使える・減りにくい・心理的に安心

貯金の最大のメリットは「安心していつでも引き出せる」という点です。

主なメリットはこちら

• 流動性が高い：必要なときにすぐに使える
• 元本割れがない：預金であれば元本保証が基本
• 管理がしやすい：仕組みが単純でわかりやすい
• 精神的な安定感がある：現金があること自体が安心材料になる

特に高齢期には、「お金の動きが複雑でない」「リスクを感じにくい」という点が精神的な安定にもつながります。

「近い将来に使うためのお金」としては、やはり貯金が最適です。

貯金のデメリット｜インフレに弱く、増えない

一方で、貯金には「増えない」という明確なデメリットがあります。

主なデメリットはこちら

• 利息が極端に低い：現在の普通預金金利は0.001％前後
• インフレに弱い：物価が上がると実質的にお金の価値が下がる
• 長生きリスクに対応しづらい：寿命が延びるほど取り崩し期間も延びる
• 増やす手段としては非効率：何十年預けてもほとんど資産が増えない

たとえば、貯金で2,000万円持っていても、30年の老後で毎月取り崩していけば目に見えて残高が減っていきます。

「資産はあるのに、減るのが怖くて使えない」という精神的ストレスを抱える人も多くいます。

「貯金だけ」で生活を乗り切った人の事例紹介

実際に、貯金だけで老後生活を乗り切った人たちもいますが、その多くが共通して次のような特徴を持っています。

• 持ち家で住居費がほとんどかからない
• 子どもの学費や住宅ローンがすでに終了している
• 贅沢をせず、徹底的に支出を管理している
• 公的年金の受給額が比較的高い（厚生年金＋企業年金）

つまり、「貯金だけでもいけた人」は、条件に恵まれていたケースが多いということです。

今後はインフレや社会保険料の増加など、支出が増える傾向があるため、同じように貯金だけで乗り切れるとは限りません。

投資のメリット・デメリット【資産は増えるがリスクもある】

「貯金ではお金が増えない」

この事実に不安を感じ、老後の備えとして投資を検討する人が増えています。

とはいえ、投資にはメリットもあれば、注意すべきデメリットも存在します。

次からは、老後世代が“資産を守りながら増やす”という視点で考えるべきポイントを解説していきます。

投資のメリット｜長期運用・インフレ対策になる

老後においても、投資は「資産を育てる選択肢」として有効です。

投資の主なメリットはこちら

• インフレ対策になる
  物価が上がっても、投資で得られるリターンがあれば資産の目減りを防げます。
• お金が働いてくれる仕組みが作れる
  株式・投資信託・債券など、適切な商品を選べれば「元本＋利回り」で資産を増やすことが可能です。
• 定期的な収入を得ることもできる
  配当金や分配金を受け取りながら生活の足しにする“運用型の年金”として活用する人もいます。
• 資産の寿命を延ばせる
  資産が自動的に増える仕組みを持っておけば、長生きリスクへの備えにもなります。

投資のデメリット｜リスク管理と情報収集が必要

投資にはメリットもありますが、その分見過ごせないデメリットもあります。

それが、投資には「元本が保証されない」という基本的なリスクです。

投資の主なデメリットはこちら

• 市場の変動リスクがある
  景気悪化や金利の変化で資産価値が下がる可能性があります。
• 商品選びに時間と知識が必要
  投資信託や株、債券、ETFなど、商品ごとのリスク・リターンの違いを理解する必要があります。
• 心理的に不安定になりやすい
  「下がったらどうしよう」「損したら取り返せない」といったストレスや恐怖感が、判断を鈍らせることも。
• 詐欺や悪質な勧誘に絶対注意が必要
  特に高齢者を狙った投資詐欺や誇大広告の商品に引っかかるリスクも。

投資をするなら、「無理なく・安全に・自分で理解できる範囲」で行うことが鉄則です。

シニア世代が投資を始めるときの注意点

60代・70代から投資を始めることは遅すぎるわけではありません。

しかし、次の点には特に注意が必要です。

投資を始める際の3つのポイント

1. 目的を明確にすること
   資産を増やしたいのか？インフレ対策なのか？目的によって商品選びも変わります。
2. 「余裕資金」で行うこと
   生活費や急な出費に使うお金は絶対に投資に回さないようにしましょう。
3. リスクの低い商品から始める
   バランス型の投資信託、債券中心のファンドなど、リスクを抑えた運用が基本です。

特にシニア世代は、「増やす」ことよりも「減らさない」ことを優先した防衛的な投資戦略が重要です。

老後は「貯金＋投資」の併用が現実的な選択肢

貯金には安心感がある。

投資には増やす力がある。

どちらも一長一短がある以上、「貯金か、投資か」ではなく、「どう併用するか」を考えることが現実的な答えです。

老後のお金を安定させるには、守る部分と育てる部分を明確に分けて設計することが重要です。

貯金と投資の“いいとこ取り”をする考え方

「貯金だけ」「投資だけ」という極端な方法ではなく、両者を組み合わせることで次のようなメリットが得られます。

ハイブリッド型の資産設計の考え方

• 生活費や医療費など、確実に必要なお金は貯金でカバー
• 将来のインフレ対策や、資産寿命を延ばすためのお金は投資で運用

このように、目的ごとに“使い分ける”ことで、リスクを最小限に抑えながら老後の不安にも備えることができます。

貯金と投資のバランスはどう決める？【目安あり】

では、どのくらいの割合で分ければよいのでしょうか？

明確な正解はありませんが、参考となる一つの目安をご紹介します。

一般的な資産配分の目安（シニア世代向け）

• 貯金（現金・預金）：70〜80％
• 投資（安全性重視の資産）：20〜30％

これは「安全を優先しつつ、少しだけ投資で備える」という守り重視のスタイル。

もし投資経験がある方や、年金・収入が比較的安定している場合は、40％まで投資比率を増やすのも選択肢の一つです。

ただし、生活費や医療費として必要な数年分の資金は、必ず貯金として確保しておくようにしましょう。

まとめ

老後のお金の不安を解消するために必要なのは、「貯金か、投資か」の二択ではなく、両方をうまく組み合わせた“仕組み”をつくることです。

貯金には安心と即時性というメリットがありますが、インフレや長寿化の時代においては、資産の目減りというリスクも抱えています。

一方、投資は資産を増やす可能性を持ちながらも、適切なリスク管理と目的意識が求められる手段です。

大切なのは、生活費や医療費など確実に必要なお金は貯金で確保し、それ以外の余裕資金を無理のない範囲で投資に回す、という考え方です。

資産に“役割”を持たせることで、感情に流されず、安心感をもって老後を過ごすことができます。

老後資金の正解は人それぞれですが、「安心できる根拠のある仕組み」こそが、あなたを守る最大の武器です。

今のうちに、貯金と投資のバランスを見直し、自分に合ったスタイルを作っていきましょう！

老後は、誰にとっても最初で最後の人生の旅。

わからないことも多く、不安になる日もあるかもしれません。

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これからも自分らしい老後を楽しんでいきましょう！

最後までご覧いただきありがとうございました。

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当サイトの運営者である私の父と母は60代前半。
関東の自宅で、あと5年残る住宅ローンを返しながら暮らしています。
父は長年正社員として働いてきましたが、持病が悪化し、今は通院を続けながら、私の事業を手伝ってくれています。
母は結婚してからずっとパート勤務を続け、今も週5日、早朝のコンビニで働いています。
そんな二人の会話には、いつも「お金は大丈夫かな」「この先、働けるだろうか」という言葉がついてまわります。
両親がちょうど60代を迎えた今、「老後」は私にとっても他人事ではなく、すぐそばにある現実になりました。
このサイトは、そんな親の姿を通して感じた「老後をどう生きるか」という問いから生まれました。
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